仕組み図鑑
カードローンの金利
カードローンの金利は、なぜ高い？
担保がないということ
住宅ローンは家が、自動車ローンは車が担保になる。返せなくなれば貸した側はそれを売って回収できる。カードローンには担保がない。返ってこなければ、そのまま損になる。
だから貸す側は、最初から一定の割合が返ってこないと見込んで金利を決める。100人に貸して数人が返せないなら、その損を残りの人の利息で埋める。これが金利が高い理由の中心だ。
上限は法律が決めている
利息の上限は利息制限法で決まっていて、借りる額に応じて年率15%から20%だ。これを超える利息は無効になる。かつてはこれより高い金利が事実上認められていた時代があり、その差額を返す「過払い金」の返還が長く続いた。
年収の3分の1を超える借入を原則として禁じる総量規制もあり、貸せる量に上限がある。
借りる側から見ると
年率18%で10万円を1年借りると、利息は約1万8千円になる。少額を短く借りるなら負担は小さく、長く借り続けると重くなる。金利の数字は、返ってこないリスクの値段だと読むと仕組みが分かる。
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