アコム（8572）

事業の中身

個人に担保なしで少額のお金を貸し、利息を受け取る。これが本業で、カードローンと呼ばれる。もう1つの柱が保証で、銀行が個人に貸すカードローンの審査を引き受け、返ってこない時に代わりに払う約束をして、保証料を受け取る。

海外ではタイなどで同じ事業をしている。

• 業界図鑑消費者金融は、何で稼いでいる？

誰に売る

客は日本の個人で、給料日前の少額の借入や、急な出費に使う人が多い。提携する銀行も客で、審査と保証の仕組みを提供している。

業績5年

2026年3月期の営業収益は3,377億円、営業利益は1,004億円、親会社株主に帰属する当期純利益は796億円。

2022年3月期から2026年3月期までの5期で、営業収益は29%増えた。

営業利益率の推移

営業収益に対する営業利益の割合は、2026年3月期が29.7%、2025年3月期が18.4%。100円売っていくら本業の利益が残るかの目安で、この率が高いほど値下げや不況に耐えやすい。

他の会社と比べると

営業利益率29.7%は、図鑑にある「消費者金融・カードローン」の会社44社の中で上から6番目。中央値は13.2%で、高い方。

売上の伸び+29%は、上から18番目。中央値は+25%で、真ん中あたり。

従業員1人あたりの売上6,002万円は、上から29番目。中央値は8,188万円で、真ん中あたり。

売上の大きさは、44社の中で上から14番目。中央値は1,598億円。

利益率は、各社が開示している利益（営業利益・経常利益・税引前利益など）を売上で割って計算している。

比べる相手は、この図鑑に載っている同じ業界の会社。会社が増えるほど、位置は正確になる。

• 会社図鑑オリックス（8591）
• 会社図鑑三井住友ファイナンス&リース（非上場）
• 会社図鑑三菱HCキャピタル（8593）
• 会社図鑑東京センチュリー（8439）
• 会社図鑑芙蓉総合リース（8424）
• 会社図鑑イオンフィナンシャルサービス（8570）
• 会社図鑑クレディセゾン（8253）
• 会社図鑑楽天カード（非上場）
• 会社図鑑住友三井オートサービス（非上場）
• 会社図鑑NTT・TCリース（非上場）
• 会社図鑑SMTBリース（非上場）
• 会社図鑑PayPay（非上場）

100円売ると、どこへ行く

2026年3月期の営業収益を100円とすると、費用に70円が出ていき、営業利益として30円が残る。そこから税金や利子などを払った後の親会社株主に帰属する当期純利益が24円。

会社の大きさ

連結の従業員数は5,626人。本社は港区東新橋一丁目９番１号。決算期は3月。営業収益を従業員数で割ると、1人あたり6,002万円になる。

何に左右される

返ってこない割合、つまり貸倒れが最も大きい。景気が悪くなって失業が増えると、返せない人が増える。金利は法律で上限が決まっているので、収入の伸びには天井がある。

自分がお金を調達する金利が上がると、貸す金利との差が縮む。借りられる額を年収の一定割合までに制限する規制も、貸せる量を決める。

• 仕組み図鑑カードローンの金利は、なぜ高い？

この会社の技術

申込から審査、貸出までをスマホで完結させる仕組みと、返済の見込みを点数化する審査のモデル。

この会社を読む言葉

• 無担保ローン：土地や車のような担保を取らずに貸すお金
• 貸倒れ：貸したお金が返ってこないこと。その割合が貸倒率
• 信用保証：借り手が返せない時に、代わりに払う約束。保証料を受け取る