消費者金融・カードローン

何で稼ぐか

個人に担保なしで少額のお金を貸し、利息を受け取る。カードで何度でも借りられるのでカードローンと呼ぶ。もう1つの柱が保証で、銀行が個人に貸すカードローンの審査を引き受け、返ってこない時に代わりに払う約束をして保証料を受け取る。

大手の消費者金融は大手銀行のグループに入っていて、銀行のカードローンの裏側を担っていることが多い。

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何に左右されるか

返ってこない割合、貸倒れが最も大きい。景気が悪くなり失業が増えると、返せない人が増える。金利は法律で年率の上限が決まっているので、収入には天井がある。

自分がお金を調達する金利が上がると、貸す金利との差が縮む。年収の一定割合までしか貸せない規制や、広告の規制も、貸せる量を決める。

銀行のローンとの違い

銀行は預金でお金を集めるので調達が安く、住宅ローンのように担保を取る貸し出しが中心だ。消費者金融は市場や銀行から借りて調達し、担保を取らずに貸す。だから金利が高く、審査の速さと貸倒れの管理が競争力になる。

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