アプラス（非上場）

事業の中身

SBI新生銀行の子会社で、買い物の代金を立て替える会社だ。加盟店や提携するメーカーの販売店で客が分割払いを選ぶと、審査のうえで代金を立て替え、客から分割で受け取る。客の借り入れを保証して、提携する金融機関が貸す形もあり、その回収も代行する。

クレジットカードを発行して加盟店に代金を立て替え、キャッシングで貸し出す。住宅購入の諸費用やリフォームの費用を貸すローンも扱う。ペイメントの事業では、提携する金融機関を通じて集金を代行し、コード決済の会社から受けた資金を加盟店に精算する。

• 業界図鑑個人向け融資の会社は、何で稼いでいる？

誰に売る

客は分割払いで買い物をする人、カードの会員、住まいの費用を借りる人、集金を任せる提携先とコード決済を受ける加盟店だ。

業績4期

2026年3月期の営業収益は1,066億円、営業利益は178億円、親会社株主に帰属する当期純利益は160億円。

2023年3月期から2026年3月期までの4期で、営業収益は27%増えた。

有報で開示されている業績は4期分。

営業利益率の推移

営業収益に対する営業利益の割合は、2026年3月期が16.7%、2025年3月期が8.4%。100円売っていくら本業の利益が残るかの目安で、この率が高いほど値下げや不況に耐えやすい。

他の会社と比べると

営業利益率16.7%は、図鑑にある「消費者金融・カードローン」の会社44社の中で上から16番目。中央値は13.2%で、真ん中あたり。

従業員1人あたりの売上8,150万円は、上から23番目。中央値は8,188万円で、真ん中あたり。

売上の大きさは、44社の中で上から24番目。中央値は1,598億円。

利益率は、各社が開示している利益（営業利益・経常利益・税引前利益など）を売上で割って計算している。

比べる相手は、この図鑑に載っている同じ業界の会社。会社が増えるほど、位置は正確になる。

• 会社図鑑オリックス（8591）
• 会社図鑑三井住友ファイナンス&リース（非上場）
• 会社図鑑三菱HCキャピタル（8593）
• 会社図鑑東京センチュリー（8439）
• 会社図鑑芙蓉総合リース（8424）
• 会社図鑑イオンフィナンシャルサービス（8570）
• 会社図鑑クレディセゾン（8253）
• 会社図鑑楽天カード（非上場）
• 会社図鑑住友三井オートサービス（非上場）
• 会社図鑑NTT・TCリース（非上場）
• 会社図鑑SMTBリース（非上場）
• 会社図鑑PayPay（非上場）

100円売ると、どこへ行く

2026年3月期の営業収益を100円とすると、費用に83円が出ていき、営業利益として17円が残る。そこから税金や利子などを払った後の親会社株主に帰属する当期純利益が15円。

会社の大きさ

連結の従業員数は1,308人。本社は大阪市浪速区湊町一丁目２。決算期は3月。営業収益を従業員数で割ると、1人あたり8,150万円になる。

何に左右される

分割払いとカードがどれだけ使われたかが、手数料の土台になる。代金を先に立て替えるためにお金を調達するので、調達の金利と受け取る手数料の差が利益に効く。親会社の銀行からも、お金を借りて調達する。

返ってこない代金に備えて積むお金が費用になるため、家計の状況に左右される。集金の代行とコード決済の量は、ペイメントの収入に効く。

• 仕組み図鑑カードローンの金利は、どう決まる？

この会社の技術

申し込みを受けて客の信用を審査し、加盟店への立替払いと客からの分割の回収をつなぐ仕組み。金融機関の口座から集金し、決済の資金を加盟店に精算する仕組みも持つ。

この会社を読む言葉

• ショッピングクレジット：買った商品の代金を立て替えてもらい、分割で払う契約
• 立替払：客の代わりに、会社が先に代金を払うこと
• キャッシング：カードでお金を借りること
• コード決済：スマートフォンに出したコードで払う方法